Islamic Home Loan and Refinance...Semua Bank dan LPPSA

Cara Beli Rumah Pertama

 

cara beli rumah


 

Menjadi impian setiap orang untuk ada atau memiliki rumah sendiri. Kami sediakan panduan di bawah bagi memudahkan anda memahami perkara-perkara asas yang perlu diketahui sebelum membeli rumah pertama anda.

 

Perkara pertama yang perlu anda jelas, ialah berkenaan gaji anda. Anda perlu mempunyai pendapatan yang tetap, tidak kiralah anda bekerja dengan pihak kerajaan, swasta ataupun mempunyai pendapatan daripada perniagaan.

Status pekerjaan yang tetap ini penting untuk urusan penilaian oleh pihak bank kerana bank akan menilai kestabilan pendapatan anda melalui status pekerjaan anda. Bagi pekerja yang berstatus kontrak atau sementara, peluang anda untuk mendapat pinjaman adalah sedikit sukar, tetapi anda masih boleh mencuba memohon dengan menyertakan dokumen-dokumen sokongan yang boleh meyakinkan pihak bank. Semak surat lantikan anda kerana biasanya majikan akan menukar status sementara/ kontrak kepada latikan tetap selepas 3 hingga 6 bulan bekerja.

Keadaan ini berbeza daripada penjawat awam yang sudah mula bekerja lebih daripada 6 bulan, kerana pinjaman mereka boleh dipertimbangkan dan diluluskan walaupun masih belum disahkan dalam jawatan

 

Bolehkah membeli rumah dengan gaji yang kecil? Sudah tentu boleh. Jumlah kelayakan pinjaman yang akan diberikan oleh pihak bank akan ditentukan bergantung kepada jumlah pendapatan anda dan juga skor kredit anda melalui rekod CCRIS.

  

Income-to-Mortgage Ratio ialah kaedah untuk menentukan anggaran jumlah pinjaman maksimum dan bayaran bulanan pinjaman perumahan anda.

Untuk pengetahuan semua, amaun bayaran bulanan tidak boleh melebihi satu pertiga daripada gaji kasar anda. Gaji kasar ialah jumlah keseluruhan gaji sebelum ditolak dengan komitmen bulanan seperti hutang bank, cukai, perbelanjaan dan sebagainya.

 

Formulanya:

30/100 darab jumlah gaji kasar

Contoh:

Gaji 3000

3000 darab 30/100 = 900

RM900 ini ialah anggaran bayaran bulanan yang perlu anda bayar kepada bank


 

Rumah apakah yang boleh anda beli selepas menganggar bayaran bulanan ini?

Sebagai contoh, anda teringin sangat nak beli rumah teres dua tingkat dan selepas diselidik, harganya sekitar RM500,000. Dengan mengandaikan tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar faedah 4.5%, pinjaman bulanan adalah sekitar RM2,533.

 

Dah terlebih daripada kiraan bayaran bulanan yang sesuai dengan gaji anda tadi, RM900 tu.

 

Kemudian terjumpa pula rumah dengan harga  RM170,000.

 

Masih dengan andaian tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar faedah 4.5%, kadar bayaran bulanan bagi rumah ini adalah  RM861.

Jadi, rumah inilah yang sesuai dibeli dan menepati anggaran bayaran bulanan yang berpadanan dengan gaji anda.

 


cara beli rumah


Langkah seterusnya, jom kita kira  DSR pula.

Ap aitu DSR?

DSR ialah singkatan bagi DEBT SERVICE RATIO atau dalam Bahasa Melayu boleh difahami sebagai  nisbah hutang daripada pendapatan keseluruhan. Ia adalah kaedah asas yang akan digunakan oleh pihak bank bagi menentukan kelayakan dan amaun pinjaman perumahan yang akan diluluskan.

Pengiraan DSR:

Pendapatan bulanan RM3000

Komitmen bulanan yang terdapat dalam rekod CCRIS*(selain daripada itu tidak akan dikira) :

Ansuran kereta                      RM500

Ansuran pinjaman peribadi RM350

 

TOTAL                                       RM850

 

DSR:

JUMLAH KOMITMEN/JUMLAH PENDAPATAN darab 100 peratus

RM850/RM3000 darab 100 peratus = 28.3333 peratus

 

Sekiranya bank menetapkan DSR ialah 70 peratus, berdasarkan kiraan di atas, maka anda melepasi syarat utama dan akan layak memohon pinjaman.

 

Peratus DSR adalah tidak tetap dan bergantung kepada bank mana yang dipilih. Setiap bank akan mempunyai  nilai minium DSR-nya sendiri,  sama ada 60, 70 atau pun 85 peratus.

Bagi anda yang mempunyai pendapatan kecil, seelok-eloknya pastikan nilai DSR anda di bawah 60 peratus supaya pinjaman anda lebih berpotensi untuk diluluskan.

 

 

Laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) atau Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit mengandungi segala maklumat berkenaan kewangan peribadi anda.

 Disiplin anda dalam melakukan pembayaran bulanan bagi komitmen lain akan menentukan skor kredit anda dalam laporan CCRIS. Pihak bank akan menggunakan laporan CCRIS ini dan menilai skor kredit anda bagi menentukan kelayakan pinjaman perumahan anda. Pastikan tiada tunggakan melebihi 2 bulan bagi mana-mana pinjaman terdahulu dalam rekod CCRIS anda.

Laporan CCRIS akan memaparkan:

-semua pinjaman dari institusi kewangan

-jumlah pinjaman

-amaun tertunggak

-rekod bayaran bulanan

-akaun perhatian khusus yang dipantau oleh institusi kewangan

-permohonan pinjaman baru yang sudah diluluskan atau sedang diproses

Kesemua rekod-rekod kewangan yang dipaparkan dalam laporan CCRIS ialah untuk tempoh 12 bulan.

 

Laporan CCRIS boleh diperolehi dan dicetak dengan berkunjung ke mana-mana cawangan Bank Negara yang berdekatan atau pun boleh dilakukan secara atas talian.

 

Margin Pembiayaan Perumahan

Bagi pinjaman untuk rumah pertama dan kedua, margin pinjaman ialah 90 peratus.

Contoh:

Sekiranya rumah yang ingin dibeli bernilai RM100 000, pihak bank akan meluluskan pinjaman, 90 peratus daripada nilai rumah, iaitu sebanyak RM90 000. Baki RM10 000 lagi, anda perlu bayar tunai sebagai deposit pembelian rumah. Bagi yang mencarum dengan KWSP,  anda boleh mengeluarkan wang dalam akaun KWSP anda untuk tujuan pembelian rumah.

 

Margin pinjaman untuk pembelian rumah seterusnya akan semakin berkurang. Bagi rumah ketiga, margin pembiayaan akan menjadi 70 peratus.

Walaubagaimanapun, sekiranya anda sudah menjelaskan keseluruhan pinjaman bagi rumah pertama dan kedua, margin pembiayaan akan kembali kepada 90 peratus semula.

Margin pembiayaan akan bergantung kepada bilangan pinjaman perumahan yang anda miliki dan bukannya bergantung kepada bilangan rumah yang sudah anda miliki.

Terdapat juga kos tambahan lain yang akan dimasukkan dalam margin pembiayaan dan nilainya sekitar 5 peratus. Pihak bank akan menyediakan tambahan 5 peratus daripada harga belian rumah bagi menampung yuran penilaian hartanah, duti setem dan juga yuran guaman.

 

Bagi anda yang tidak mampu menyediakan deposit 10 peratus daripada nilai rumah, terdapat cara lain untuk anda membeli rumah.

 

Terdapat beberapa bank utama di Malaysia yang menawarkan  Skim Rumah Pertamaku dan ada bank seperti Bank Islam yang menawarkan kadar faedah pinjaman yang lebih rendah berbanding dengan  bank lain.

 

Anda boleh membeli rumah tanpa deposit dengan:

 

-          Guna Skim Perumahan Belia Bank Simpanan Nasional

-          Guna Skim Rumah Pertamaku

-          Beli rumah yang belum siap atau dalam proses pembinaan daripada pemaju

 

 

 

 

cara beli rumah


Dokumen sokongan yang lengkap adalah penting dalam permohonan pinjaman perumahan. Anda perlu sediakan:
 

Salinan kad pengenalan

Borang tempahan membeli rumah daripada pemaju atau surat pernyataan hasrat untuk membeli rumah

Penyata pendapatan terkini untuk tempoh  tiga bulan

Penyata bank terkini yang memaparkan pendapatan anda untuk tempoh tiga bulan

Penyata KWSP bagi pekerja swasta atau borang EA bagi penjawat awam

Dokumen pendapatan sampingan seperti pendapatan sewa rumah atau pelaburan saham

 

 


cara beli rumah pertama


Bagi yang berpendapatan kecil, anda tidak terpinggir kerana terdapat skim-skim perumahan mampu milik di luar sana bagi membantu rakyat Malaysia memiliki rumah sendiri dalam keadaan harga pasaran hartanah yang semakin mahal dan meningkat.
 

Rumah PR1MA yang disediakan di setiap negeri adalah satu skim yang dilancarkan di peringkat persekutuan, dengan tawaran harga rumah sekitar RM100 000 hingga RM400 000.

 

Antara syarat-syarat yang dikenakan bagi membeli rumah ini ialah:

 

Warganegara Malaysia

Berumur 21 tahun ke atas

Layak untuk individu bujang ataupun telah berkahwin

Mempunyai pendapatan isi rumah antara RM2500 hingga RM15000