Menjadi impian setiap orang untuk ada atau memiliki rumah
sendiri. Kami sediakan panduan di bawah bagi memudahkan anda memahami
perkara-perkara asas yang perlu diketahui sebelum membeli rumah pertama anda.
Perkara pertama yang perlu anda jelas, ialah berkenaan gaji anda. Anda perlu mempunyai pendapatan yang tetap, tidak kiralah anda bekerja dengan pihak kerajaan, swasta ataupun mempunyai pendapatan daripada perniagaan.
Status pekerjaan yang tetap ini penting untuk urusan
penilaian oleh pihak bank kerana bank akan menilai kestabilan pendapatan anda
melalui status pekerjaan anda. Bagi pekerja yang berstatus kontrak atau
sementara, peluang anda untuk mendapat pinjaman adalah sedikit sukar, tetapi
anda masih boleh mencuba memohon dengan menyertakan dokumen-dokumen sokongan
yang boleh meyakinkan pihak bank. Semak surat lantikan anda kerana biasanya
majikan akan menukar status sementara/ kontrak kepada latikan tetap selepas 3
hingga 6 bulan bekerja.
Keadaan ini berbeza daripada penjawat awam yang sudah mula
bekerja lebih daripada 6 bulan, kerana pinjaman mereka boleh dipertimbangkan
dan diluluskan walaupun masih belum disahkan dalam jawatan
Bolehkah membeli rumah dengan gaji yang kecil? Sudah tentu boleh. Jumlah kelayakan pinjaman yang akan diberikan oleh pihak bank akan ditentukan bergantung kepada jumlah pendapatan anda dan juga skor kredit anda melalui rekod CCRIS.
Income-to-Mortgage Ratio ialah kaedah untuk menentukan anggaran jumlah pinjaman maksimum dan bayaran bulanan pinjaman perumahan anda.
Untuk pengetahuan semua, amaun bayaran bulanan tidak boleh
melebihi satu pertiga daripada gaji kasar anda. Gaji kasar ialah jumlah
keseluruhan gaji sebelum ditolak dengan komitmen bulanan seperti hutang bank,
cukai, perbelanjaan dan sebagainya.
Formulanya:
30/100 darab jumlah gaji kasar
Contoh:
Gaji 3000
3000 darab 30/100 = 900
RM900 ini ialah anggaran bayaran bulanan yang perlu anda
bayar kepada bank
Rumah apakah yang boleh anda beli selepas menganggar bayaran bulanan ini?
Sebagai contoh, anda teringin sangat nak beli rumah teres
dua tingkat dan selepas diselidik, harganya sekitar RM500,000. Dengan mengandaikan
tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar faedah 4.5%, pinjaman bulanan adalah sekitar
RM2,533.
Dah terlebih daripada kiraan bayaran bulanan yang sesuai
dengan gaji anda tadi, RM900 tu.
Kemudian terjumpa pula rumah dengan harga RM170,000.
Masih dengan andaian tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar
faedah 4.5%, kadar bayaran bulanan bagi rumah ini adalah RM861.
Jadi, rumah inilah yang sesuai dibeli dan menepati anggaran
bayaran bulanan yang berpadanan dengan gaji anda.
Langkah seterusnya, jom kita kira DSR pula.
Ap aitu DSR?
DSR ialah singkatan bagi DEBT SERVICE RATIO atau dalam
Bahasa Melayu boleh difahami sebagai nisbah
hutang daripada pendapatan keseluruhan. Ia adalah kaedah asas yang akan
digunakan oleh pihak bank bagi menentukan kelayakan dan amaun pinjaman perumahan
yang akan diluluskan.
Pengiraan DSR:
Pendapatan bulanan RM3000
Komitmen bulanan yang terdapat dalam rekod CCRIS*(selain
daripada itu tidak akan dikira) :
Ansuran kereta RM500
Ansuran pinjaman peribadi RM350
TOTAL RM850
DSR:
JUMLAH KOMITMEN/JUMLAH PENDAPATAN darab 100 peratus
RM850/RM3000 darab 100 peratus = 28.3333 peratus
Sekiranya bank menetapkan DSR ialah 70 peratus, berdasarkan
kiraan di atas, maka anda melepasi syarat utama dan akan layak memohon pinjaman.
Peratus DSR adalah tidak tetap dan bergantung kepada bank
mana yang dipilih. Setiap bank akan mempunyai nilai minium DSR-nya sendiri, sama ada 60, 70 atau pun 85 peratus.
Bagi anda yang mempunyai pendapatan kecil, seelok-eloknya
pastikan nilai DSR anda di bawah 60 peratus supaya pinjaman anda lebih
berpotensi untuk diluluskan.
Laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) atau Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit mengandungi segala maklumat berkenaan kewangan peribadi anda.
Disiplin anda dalam melakukan pembayaran bulanan bagi komitmen
lain akan menentukan skor kredit anda dalam laporan CCRIS. Pihak bank akan
menggunakan laporan CCRIS ini dan menilai skor kredit anda bagi menentukan
kelayakan pinjaman perumahan anda. Pastikan tiada tunggakan melebihi 2 bulan
bagi mana-mana pinjaman terdahulu dalam rekod CCRIS anda.
Laporan CCRIS akan memaparkan:
-semua pinjaman dari institusi kewangan
-jumlah pinjaman
-amaun tertunggak
-rekod bayaran bulanan
-akaun perhatian khusus yang dipantau oleh institusi
kewangan
-permohonan pinjaman baru yang sudah diluluskan atau sedang
diproses
Kesemua rekod-rekod kewangan yang dipaparkan dalam laporan
CCRIS ialah untuk tempoh 12 bulan.
Laporan CCRIS boleh diperolehi dan dicetak dengan berkunjung
ke mana-mana cawangan Bank Negara yang berdekatan atau pun boleh dilakukan
secara atas talian.
Margin Pembiayaan Perumahan
Bagi pinjaman untuk rumah pertama dan kedua, margin pinjaman
ialah 90 peratus.
Contoh:
Sekiranya rumah yang ingin dibeli bernilai RM100 000, pihak
bank akan meluluskan pinjaman, 90 peratus daripada nilai rumah, iaitu sebanyak
RM90 000. Baki RM10 000 lagi, anda perlu bayar tunai sebagai deposit pembelian
rumah. Bagi yang mencarum dengan KWSP, anda
boleh mengeluarkan wang dalam akaun KWSP anda untuk tujuan pembelian rumah.
Margin pinjaman untuk pembelian rumah seterusnya akan
semakin berkurang. Bagi rumah ketiga, margin pembiayaan akan menjadi 70
peratus.
Walaubagaimanapun, sekiranya anda sudah menjelaskan keseluruhan
pinjaman bagi rumah pertama dan kedua, margin pembiayaan akan kembali kepada 90
peratus semula.
Margin pembiayaan akan bergantung kepada bilangan pinjaman
perumahan yang anda miliki dan bukannya bergantung kepada bilangan rumah yang
sudah anda miliki.
Terdapat juga kos tambahan lain yang akan dimasukkan dalam
margin pembiayaan dan nilainya sekitar 5 peratus. Pihak bank akan menyediakan
tambahan 5 peratus daripada harga belian rumah bagi menampung yuran penilaian
hartanah, duti setem dan juga yuran guaman.
Bagi anda yang tidak mampu menyediakan deposit 10 peratus daripada nilai rumah, terdapat cara lain untuk anda membeli rumah.
Terdapat beberapa bank utama di Malaysia yang menawarkan Skim Rumah Pertamaku dan ada bank seperti Bank
Islam yang menawarkan kadar faedah pinjaman yang lebih rendah berbanding dengan
bank lain.
Anda boleh membeli rumah tanpa deposit dengan:
-
Guna Skim Perumahan Belia Bank Simpanan Nasional
-
Guna Skim Rumah Pertamaku
-
Beli rumah yang belum siap atau dalam proses
pembinaan daripada pemaju
Dokumen sokongan yang lengkap adalah penting dalam
permohonan pinjaman perumahan. Anda perlu sediakan:
Salinan kad pengenalan
Borang tempahan membeli rumah daripada pemaju atau surat pernyataan
hasrat untuk membeli rumah
Penyata pendapatan terkini untuk tempoh tiga bulan
Penyata bank terkini yang memaparkan pendapatan anda untuk
tempoh tiga bulan
Penyata KWSP bagi pekerja swasta atau borang EA bagi
penjawat awam
Dokumen pendapatan sampingan seperti pendapatan sewa rumah
atau pelaburan saham
Bagi yang berpendapatan kecil, anda tidak terpinggir kerana
terdapat skim-skim perumahan mampu milik di luar sana bagi membantu rakyat
Malaysia memiliki rumah sendiri dalam keadaan harga pasaran hartanah yang
semakin mahal dan meningkat.
Rumah PR1MA yang disediakan di setiap negeri adalah satu
skim yang dilancarkan di peringkat persekutuan, dengan tawaran harga rumah
sekitar RM100 000 hingga RM400 000.
Antara syarat-syarat yang dikenakan bagi membeli rumah ini
ialah:
Warganegara Malaysia
Berumur 21 tahun ke atas
Layak untuk individu bujang ataupun telah berkahwin
Mempunyai pendapatan isi rumah antara RM2500 hingga RM15000
